房企、中介热推高息贷款 既卖房又赚息

　　最低首付从三成下降到两成半，10月再度给市场注射一针叫做“双降”的兴奋剂，“央妈”对于房地产市场和买家的“恩惠”真的是救市稻草吗?可惜，“央妈”的脸冷得太久，市场上早就有很多“后妈”开始切起了首付和房贷的蛋糕。

　　据记者了解，除了金融机构，不少房企、中介机构甚至是媒体，目前已推出针对置业者首付部分的贷款服务(简称“首付贷”)，贷款额度最高可达30万-50万元以上，此举可以将买房者实际首付降低到一成半，贷款年限最长可达3年。

　　尽管“首付贷”尚不具市场规模，但是对于金融机构、房企以及中介机构来说，这都是在房地产市场盈利空间逐渐被压缩的背景下，尝试开拓的新业务点，甚至作为泛房地产领域的下一个投资风口。

　　佛山扫描：

　　超40个楼盘可“首付贷”

　　位于狮山的桂丹路旁的一个楼盘近日推出了一项新的置业优惠，海报上印着红色的一排大字十分吸引刚需买家：“首付3万元住新品三房”。

　　和以往多数楼盘打出“×万元”首付不同的是，该楼盘的低首付并不是传统的开发商“垫首付”，消费者签合同时支付一部分首付款，其余部分在一年内付清的传统形式。这一次，楼盘推荐给消费者的“新玩法”是最长可达3年期的“首付贷”。

　　这类小额贷最高可以申请到原本需要支付首付款的50%，最长贷款年限在1年到3年不等，还款形式包括有按月还款、按季度还款，以及按月还息按季度还本金等。

　　“首付贷的客户群体目前还不是很广泛，一个月大约有2 - 3单客户申请。”据相关人士介绍，目前佛山使用“首付贷”来购房的客户数量不如广深等城市。而去年就已经推广此业务的世联行，已经将“首付贷”推行得小有规模。据介绍，去年世联金融在佛山市场的“首付贷”的放款额度已经达到9000万元，如果按照其单位放款额度集中在8万- 10万元为主折算，去年使用世联家园云贷首付贷的业务就达到约1000人。而且业界预计今年还将超过这一规模。

　　据了解，目前，仅世联金融首付贷在佛山合作楼盘预计已经达到30个。粗略估算，与机构合作可以推行“首付贷”的楼盘已达数十个。“除了这类我们叫做‘批发单’之外，还有很多‘ 散单’，也就是非合作楼盘消费者也可以申请。”某首付贷项目负责人表示。

　　客户群：

　　刚需客、私营企业主最多

　　“目前来说，首付贷市场规模有限，一来是各机构并没有主动宣传，只是与合作楼盘进行为刚需客户降低门槛入市的辅助手段，二来是利息相对普通商业贷款较高。”有业内人士对此表示，并认为，相对于银行给予购房者的普通商业贷款来说，“首付贷”终究是市场蛋糕非常小的一部分，但确实对于相当一部分买家来说，能够有实质的购房帮助、降低购房门槛或者帮助其资金运转，从而最终实现楼盘销售。

　　从“首付贷”推行的本意来看，首期款相对不充裕的首次置业型刚需客户是最主要的用户群体。以世联“家园云贷”为例，目前其首付贷在佛山房款额度最多的是在8万- 10万元之间，以其最高贷首付15%折算，购房者总房价在五六十万元总价为主。

　　狮山刚刚推出“首付贷”置业优惠的楼盘相关营销人员就表示，“推出首期分付后这几天成交量上来了，虽然不能说是激增，但是随着这一举措的推广，相信刚需客户的成交会继续增加。”

　　此外，记者了解到，除了面对刚需客户解决首付款、提前购房计划之外，部分私营企业主也通过“首付贷”作为资金运作的方式。

　　据介绍，目前申请该业务的客户主要为私人企业主，“他们的资金可能集中用在生意中，一时拿不出来或者不愿意拿出来，所以就是用这个杠杆。”

　　另外，以10月底刚刚申请“天下贷”的一个客户为例，该申请人也是私人企业主，资金需要周转，“购房首付还差一些，于是就贷了12万元的款，只申请了一年。”

　　延伸

　　楼盘：贴息也要促成交

　　相对于银行的普通商业贷款来说，“首付贷”的流程和门槛都相对更低。以天下贷为例，提交完整资料到达贷款一般7个工作日就可以。在个人资质要求上，“天下贷”需要购房者提供个人征信报道和半年的银行流水。而世联“家园云贷”则更为简便，与合作楼盘的客户签订，几乎只需要身份证和购房合同等主要资料。

　　对于楼盘来说，推行“首付贷”无疑是为了降低购房者门槛，以促进成交。据记者了解，目前佛山几大“首付贷”的年化利率集中在7%-14%不等，相对于银行的商业贷款来说要高出不少。因此，通常与贷款机构合作的楼盘在其他合作业务方面进行利息“贴补”，能够将利息降息在10%以下，甚至有部分楼盘推出“贴息”，就是给予购房者“首付贷”免息的措施。

　　机构：投资新风口

　　另一方面，对于各大推出“首付贷”的机构来说，有点类似于目前市场上正热门的“P2P”模式的业务，更是被视为在房地产市场利润空间不断被压缩的背景下，一个泛房地产领域新的投资风口。

　　以天下贷为例，这一金融机构已经不仅限于“首付贷”，包括二手房等也可以申请贷款。而世联的家园云贷更是覆盖整个“置业贷”。

　　“这就相当于各大金融机构的小额贷款一个道理。对于公司来说，在这个方面肯定还要扩展这类业务，这是一个金融解决方案。”据某提供首付贷的小额贷款公司负责人介绍，对于这些机构来说，有的是在集团自己成立了与房地产公司并行的金融公司，有的是与金融机构合作，但是结果都指向这类新的投资风口，“现在有置业贷，以后还会有例如装修贷等各种贷款。目的绝不仅仅是为了卖楼，而是一种新的业务、盈利的模式。”

　　追问

　　无抵押、不入征信系统有坏账风险

　　据记者了解，目前佛山市场上的“首付贷”大都属于信用贷，也就是无抵押贷款，房贷的金融平台可能面对较高的“坏账”风险。

　　据介绍，目前这类小额贷尚未与银行的个人征信系统联网，也没有抵押物，所以对于借款人逾期还款的追款和惩罚都比较难。“我们会签署一份协议，就是如果借款人逾期还款，会委托开发商对其延迟交楼等惩罚，但是不可完全规避‘坏账’。”

　　一家银行的业务部门工作人员坦言，即使对这一模式有了解，但由于民间信贷的隐蔽性，银行系统仍然比较难监测到每一位办理按揭的购房者对首付贷产品的使用情况。而另一银行系统的业内人士则认为，首付贷产品的存在也是市场自发的结果。“作为借贷的一种，首付贷在金融市场其实与普通借贷的性质并无区别。在信贷市场，也有很多不是以首付贷形式存在的借贷，最终也是流向了购房的首付市场。”该名业内人士表示。

　　同时，也有业内人士提示，尽管目前这类贷款尚未被列入银行已有的个人征信系统，但是预计随着小额贷的普遍以及网络贷款等形式的风行，未来或将都被记录进个人征信、贷款中，而不再是“江湖借贷”，因此贷款人也需要慎重申请和严格按照约定还款。