台湾现首例商业型以房养老

　　据台湾媒体报道，台湾合作金库12月起推出岛内首宗商业型逆向抵押房贷“以房养老”，在大台北地区试办才逾一周，就有三件完成核贷，各地询问度超高。台湾合作金库银行高层透露，有位94岁阿公以名下在大安区的房子申办10年期以房养老贷款，每月多了9万元(新台币，下同)养老金，有事没事可以请儿孙“吃大餐、发红包”，感觉有尊严、生活更开心。

　　银行高层表示，老人家想办“以房养老”贷款的理由很多。有位询问以房养老贷款的老人家说，想贷款去住设备完善的养生村，并将原本居住的房子出租。另一位则表示，每个子女能力不同，有的可以每月给父母奉养金，有的自顾不暇。长久下来子女间彼此有心结，不如以房养老，用房子养自己，孩子都省钱，换回家庭和乐。

　　银行董事长廖灿昌表示，“很多老人家不是缺钱，但害怕孤单的感觉”，老人家申办以房养老贷款后，每个月多了几万元花用。可常常邀儿孙欢聚，增加亲情的抚慰，让生活质量提升，也比较有尊严。说不定心情一好，会更长寿。

　　据报道，合库内部调查，六七十岁老人最能接受以房养老观念，询问度也最高。原因多是房价高涨、薪水停滞不前，子女生活都自顾不暇、遑论每月给父母奉养金，不想自己老了也成为子女的负担;但相较之下，80岁以上银发族多半观念还是要把房子留给子女，不喜欢贷款，有欠钱的感觉。

　　合库推出的逆向抵押养老型房贷，只要年满65岁、有房均可申请，让退休族不一定得“以儿养老”，但强调子孙或配偶仍可以继承房子，不会身后被银行拍卖，这使老人家接受度大增。

　　◆延伸阅读

　　台当局“以房养老”是公益不是产业

　　所谓“以房养老”，就是老年人以拥有产权的住房作为抵押，向银行或其他金融机构借款，房主可以继续保留房屋居住权，待去世之后再用住房偿还贷款。

　　从2013年3月起至2017年底，台当局就开始试行“以房养老”制度，实施对象为100名有房产且无子女的贫困老人(65岁以上)，他们以自己的房产估价抵押给台当局后，仍可继续住在自己的房子里，并拥有房子所有权，每月却能够从当局委托的银行领取类似养老金的津贴，直到终老。老人百年之后，其房产归当局处置。

　　台湾试办以房养老

　　台湾2013年3月1日上路试行的以房养老计划为期5年，试办对象100人，限定为65岁以上、无法定继承人、低收入但有房产者，性质为社会福利而非市场化运作，资金支持为台湾财政部门的公益彩券回馈金和试办县市拨款，目前已有6400万元(新台币，下同)到账。

　　主导这项政策的台湾“内政部”解释，台湾有社会救济门槛，但很多老人却申请不到低收入户补助，因为收入和动产部分符合领救济条件，但却卡在不动产上，台湾八成老人有自住房，因为不动产而不能申领救济，但实际生活的确困难。所以，此次试办的以房养老是社会救济的补充，让缺少生活费、孤苦无依又无法领到相关补贴的老人可继续住在自己的房子里领到生活费。

　　具体做法是，老人把现有房屋抵押给政府，由代办银行即土地银行按月把生活补贴拨入老人账户，直至老人离世。若生活不能自理时，护理费用也由政府承担。

　　至于每月领多少钱，将按房子的估价现值、性别、年龄合并计算，由于女性的平均年龄高于男性，同等条件下，女性的津贴略低于男性。举例说明，同样是70岁的老人，若不动产估价现值皆为1000万元，男性老人每月可领取3.48万元，女性老人每月可领取3.3万元。

　　受益面太小问题不少

　　以房养老针对的是低收入独居老人，且有诸多限制条件，包括抵押房子的公告现值不能超过所在县市中低收入户不动产的标准。还有细心人算了一笔账，符合条件的老人抵押房子养老不如卖掉房子去住养老院，卖房子的钱一般够老人在养老院住满30年。

　　此外，据官方统计数字，台湾现有11万户独居老人，就算此次的以房养老试办成功，尚远远不能覆盖这个群体，况且，养老并非只是独居、低收入者的难题，一些有子女、高收入、有中高档住宅的老人也有养老的困难，特别是失去生活自理能力后。传统的家庭养老摇摇欲坠，市场化、社会化的养老方式没有确立，老人们无论贫富都有老来无依之忧，光靠福利不能代替养老机制的建立。

　　养老机构人手严重不足

　　据台官方统计数字，台湾将于2018年迈入老年社会，老年人口将超过14%，达334万人。到2060年，台湾65岁以上人口将由目前的260万人增长至746万，工作人口比率将从74%降为51%，养老的负担将更加沉重。

　　台湾不实行计划生育，反而以育儿津贴的方式鼓励生育，但每对夫妻平均生子0.9个，少子化和女性就业率的提升，令传统的家庭养老不切实际。1997年以后，台湾的养老产业化开始起步，发展迅速，向着居家照顾、社区服务、机构养老多元发展。

　　但台湾仍视养老产业为公益性、福利性产业，政策上给予不少支持，比如政府建好养老院，交给民营机构管理经营，也有的政府拿出地皮，与民间团体合建合管，或者以低息贷款支持养老机构的建立。目前全台有公营、私立养老机构千家，但仍然供不应求，而且照顾老人的工作人员严重短缺。有专业人士悲观估计，真正受到良好照顾的老人只占4%。

　　高档的养老院设施和服务有较好的保障，但价格昂贵。以台湾知名的“润福生活新象”老人公寓为例，押金至少要先交500万元，每个月管理费、餐费、水电费约1.7万元。若要居住20年，至少要准备600万元，医疗费要准备1500万元，这绝非普通百姓所能负担。