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发表于 2012-11-28 16:26:26
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来源：广西新闻网-南国早报
作者：唐志强
基本情况：
陈女士，年龄29岁，已婚，在南宁一家事业单位上班，月收入3000元左右，丈夫在南宁一家企业上班，月收入4000元左右，夫妻俩年终奖加起来2万元左右。家中现有存款12万元，有三房二厅住房一套，在百色老家的县城，闲置。市值约25万元，无贷款。
两个人有一个5岁的小孩，正在上幼儿园，夫妻俩有基本的社保，但没有任何商业保险及保障措施，平时上班在外租房，1200元/月，生活费月支出约3200元。
理财目标：
夫妻俩想买车，又想在南宁买房，不知道怎样理财才能实现目标？
工商银行苏健理财分析和建议:
1.根据陈女士家庭经济收入和支出情况，目前家庭每月节余2600元，加上年终奖一年约5万元。但考虑每年春节、清明、中秋节等重大日子回百色过节的因素，每年可以用于投资或积攒的资金约为4万元。
2.家里5岁孩子明年开始上小学，因此孩子的教育费用将会加大，须做好提前安排。建议这部分支出可以通过出租百色的空置房来解决。
3.针对陈女士欲购买房的目标，分两种情况。
一是百色三房二厅的房子属于夫妻任何一方的名下或两人共有。按照目前我国房产政策和个人税收政策，在购买第二套房时，银行贷款只能发放房款的四成，利率将在基准利率基础上上浮10%～20%(具体上浮比例各家银行有所不同)，依据目前南宁市郊区的房价分析，100平方米的房子价格约为65万元，个人购买二套房至少需要准备42万元(含各种税费)，同时明年在全国范围内全面征收个人房产税将成为趋势，因此目前陈女士不适宜再购房，除非有出售百色房子的安排。
二是百色的房子不属于夫妻任何一方的名下或两人共有。在购买房子时，银行贷款能发放房价的八成，利率将在基准利率基础上下浮10%～15%(具体下浮比例各家银行有所不同)，按100平方米的房子价格约65万元来计算，个人购买二套房需要准备首付金15万元。按目前陈女士家的经济情况，购房计划预计要在明年才能勉强实现，但购房后则家庭所剩现金寥寥无几，一旦有紧急情况发生时，必然会出现严重的经济危机。因此建议在购买房时可考虑以下方面：出售百色房产；购买面积较小的房子；将购房计划延后3～5年。
4.对于购车计划，如果家庭已将购房计划延后，则家庭真有迫切需要购车的，以下购车建议可以考虑：购买5～6万元的微型国产汽车；购买6万元左右的质量、性能尚好的品牌二车手；选择车贷利率低的融资机构和方式购车。
5.投资理财建议：按当前市场情况，如果延期购房可将12万元存款进行股票型基金投资或购买比较优质的股票，每月结余中拿出2000元(如果将百色房出租，则有3000元)，通过基金定投的方式投资债券或股票型基金，一年半左右全部赎回使用。
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