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部分消费者由于投保健康险时对条款的认识存在盲区或因疏忽未如实告知,导致理赔不顺利,甚至遭到保险公司拒赔。
常见的健康保险主要有医疗保险和疾病保险。医疗保险的保险责任一般有医疗和手术费用,还可能包括住院、护理、医院设备等费用。
疾病保险以特定疾病的发生作为给付保险金的条件,保险公司会按照事先约定的保险金额给付保险金,与消费者从其他渠道获得的补偿无关。
投保时要充分了解责任范围
“投保前要仔细阅读保险责任条款,充分了解投保产品的保障责任范围。”保监局相关人士说,此外,为防止投保人带病投保,降低道德风险,健康保险合同中往往有90天或180天的观察期,观察期内出险,保险公司将不予理赔。
投保人要关注免赔条款。据了解,常见的健康保险免赔条款有免赔额、给付比例和免赔期。其中免赔额条款规定了保险费用给付的最低限额,主要适用于医疗保险,具体又分为单一赔款免赔额和全年免赔额,后者只有当医疗费累计超过免赔额时才可申请理赔。给付比例则从正面规定了发生医疗费用时赔付的具体比例,如赔付费用支出的90%。
“免赔期”条款广泛适用于住院津贴类的健康保险。由于产品约定,保险公司按照被保险人的住院天数给付保险金,为降低道德风险,保险公司通常设定3天免赔期,保险公司只在免赔期后给付保险金。
在投保过程中,保险公司会根据投保人的告知情况,确定保险费率和承保与否,因此如实告知直接影响保费的支付和合同的效力。按规定,对于投保时因故意或重大过失未履行如实告知义务的,保险公司将予以拒赔,并且不会退还保费。
(中国网)
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